Credit
Cards hay các thẻ tín dụng đối với đa số
người Việt tại hải ngoại không có gì là mới mẻ, đã có nhiều bài viết về vấn đề
này rồi nên cũng chỉ lập lại và thêm chút xíu thôi. Mình thấy nguồn lợi tức
chính của các ngân hàng không phải là cho các công ty lớn vay muợn hàng trăm
triệu dollars để thu lời mà do tiền lời và lệ phí thu được từ các thẻ tín dụng .
Nói ra chắc các bạn không tin, nhiều khi ngân hàng thu lời đuợc 100% từ tiền cho
vay ở thẻ tín dụng . Ví dụ ngân hàng A cấp cho anh B một thẻ tín dụng với credit
line là $500.00 USD và annual fee là $79.00 USD một năm tiền lời là 19.9%/năm
nếu anh B xài quá credit line của mình thì tiền lời sẽ là 26.5%/năm và mỗi lần
vuợt qua giới hạn ( over limit fee ) sẽ bị phạt $39.00/lần, anh B này trả trễ
cũng bị phạt $39.00 USD/lần . Các bạn thử cộng lại sẽ thấy anh B này đã tốn bao
nhiêu tiền cho ngân hàng
- Việt Nam trong tưong lai thẻ tín
dụng cũng sẽ đưọc phổ biến rộng rãi đến mọi tầng lớp xã hội, vì vậy chúng ta
cũng nên tìm hiểu thêm về vấn đề này . Vivi sẽ tham khảo từng bước với các bạn
về thẻ tín dụng:
Trong một giao dịch bán lẻ truyền thống các vạch từ được đọc
bởi thiết bị đầu cuối của điểm mua bán . Mã số kiểm tra giá trị sử dụng của Visa
card ( CVV ) hay Mastercard ( CVC ) được mã hoá trong các vạch này có thể được
người phát hành thẻ kiểm tra trong thời gian còn hiệu lực sử dụng . Tuy nhiên
nếu thẻ không còn giá trị sử dụng thì thẻ CVV hay thẻ CVC không còn hợp lệ nữa .
Để giảm hiện tượng lừa đảo trong môi trường sử dụng card không hiện hữu ( card
ảo ) những người mua hàng ,nhà buôn và người dùng thẻ sử dụng cvv2 hay cvc2
:
- Vậy CVV2 hay CVC 2 hay CV2 Là Gì
:
cvv2 hay cvc2 là mã số bảo mật gồm
bộ ba kí tự số được in ở mặt sau card , những số này xuất hiện ở dạng nghiêng
ngược ở ngay đầu khung chữ kí và ở cuối ( xem mã u ) . Chương trình này giúp
hiệu lực hoá một thẻ đang sử dụng trong giao dịch . Tất cả các thẻ Mastercard ,
cả thẻ tín dụng lẫn thẻ nợ , được cc yêu cầu là phải có chữ a CVC2 trước ngày
1/1/97 còn tất cả các thẻ VISA phải là 1/1/1001
- CVV2 Hay CVC2 Hoạt Động Như Thế
Nào :
Các nhà buôn thẻ ảo được hướng dẫn
rằng phải yêu cầu người giữ thẻ xuất trình cvv2 /cvc2 khi người giữ thẻ đặt hàng
. Nhà buôn yêu cầu người giữ thẻ đọc mã số này từ thẻ . Sau đó nhà buôn yêu cầu
kiểm tra cvv2/cvc2 trong quá trình được sử dụng . Người phát hành thẻ xác định
tính hợp lệ của cvv2 hay cvc2 và truyền đi kết quả từ chối hay chấp nhận trong
quá trình được quyền sử dụng . Nhà buôn bằng cách sử dụng cvv2/cvc2 cùng với
dịch vụ kiểm tra địa chỉ ( AVS) và những phút bàn về quyền sử dụng sau đó có thể
thực hiện các quyết Ċ ?ịnh có nhiều thông tin hơn đối với việc chập thuận việc
giao dịch đó hay không . . Ngoài ra khi sử dụng cvv2/cvc2 các nhà buôn có thể hi
vọng giảm được chi phí trả lại ( chargeback) ít nhất là 26%
-Thay đổi đối với khung chữ
kí
Trước đây các số cvv2 hay cvc2 đi
theo sau số tài khoản 16 số in ở khung chữ kí của thẻ . Số tài khoản 16 số bây
giờ đã bị cắt ngắn còn 4 số trên khung chữ kí . Sự thay đổi này giúp người sử
dụng thẻ ký thẻ của họ dễ dàng hơn . Nó cũng giúp nhà buôn dễ dàng hơn khi so
sánh chữ kí trên thẻ và chữ kí trên phiếu bán hàng . 19 chữ số ( 16 + 3 ) không
còn gây cản trở trong việc kiểm tra chữ kí nữa
- Mã Số Kết Quả Là Gì :
+ Định nghĩa :
M : cvv2 khớp nói chung là bạn muốn
thúc đẩy các giao dịch mà bạn đã nhận được chứng nhận thẩm quyền sử dụng ( một
cvv2 khớp và một thẻ kiểm tra địa chỉ khớp nếu cần )
N : Cvv2 không khớp có lẽ bạn phải
tiếp tục làm việc với người sử dụng thẻ trước khi thực hiện giao dich ngay cả
khi bạn đã nhận được một chút chứng nhận thẩm quyền sử dụng . Nếu bạn đã nhận
được một chút chứng nhận thẩm quyền sử dụng nhưng bạn nghĩ rằng một giá trị cvv2
không có lẽ đã được gửi đi trước bạn có thể gửi trả lại cvv2 nhưng phải chắc
chắn rằng đã sử dụng số tiền $ là 0 cho giao dịch đó để đường tín dụng của khách
hàng không bị ảnh hưởng bởi một cvv2 thứ 2 nữa
P : Yêu cầu cvv2 không được thực
hiện hoặc ngày hết hạn không được cung cấp , hoặc card không có giá trị cvv2 .
Nếu ngày hết hạn để trống hãy nộp lại như là số tiền $ = 0 cho giao dịch đó để
đường tín dụng của khách hàng không bị ảnh hưởng bởi một cvv2 thứ 2
nữa
S: Cvv2 có trên card nhưng nhà buôn
gửi một mã số nói rằng không có cvv2 . Có lẽ bạn phải làm việc lại tiếp tục với
khách hàng để kiểm tra lại rằng khách hàng đã kiểm tra vị trí chính xác đối với
số cvv2
U: Người phát hàng không ủng hộ
Cvv2
Link Address Verification Service (
AVS )
Atlantic Payment – Dịch vụ kiểm tra
địa chỉ : Nếu bạn là nhà buôn dùng thẻ tín dụng , bạn có thể so sánh địa chỉ chi
trả của khách hàng USA tại ngân hàng phát hành trước khi hoàn thành một giao
dịch mà vạch từ không thể đọc đuợc . Quá trình kiểm tra này yêu cầu cần thiết
nếu bạn là nhà buôn dùng thư tín , internet , thư tín hay điện thoại
…
Khi yêu cầu kiểm tra tín dụng thông
thường hay uỷ quyền sử dụng bạn phải nhập thông tin địa chỉ chi trả do người sử
dụng card cung cấp , khi hệ thống máy tính tiếp xúc với người phát hành và yêu
cầu chứng nhận tín dụng , thì thông tin địa chỉ được so sánh vói thông tin trên
hồ sơ tại nơi người phát hành . Người phát hành sẽ gửi một mã số phúc đáp với
một phúc đáp về thẩm quyền sử dụng tín dụng . Bạn sẽ thực hiện các quyết định
kinh doanh sử dụng sau khi xử lý các phúc đáp khác nhau . Tuy nhiên bạn phải
luôn nhớ rằng khi một khách hàng cáo buộc rằng họ không hề gửi một đơn đặt hàng
bằng mail , điện thoại hay inernet với bạn thì AVS ” khớp chính xác ” X”hay ” Y
” sẽ giúp bạn bác bỏ cáo buỊ ?c đó . Và hãy nhớ rằng rất nhiều thiết bị xử lý ()
sẽ không xử lý các giao dịch mua bán với mã số phúc đáp ” N” . Hãy tiến hành một
cách thận trọng
Có rất nhiều bạn khi nhìn thấy CC được post lên lại hỏi những
câu đại loại như :
- Cái đống trên đây là gì thế , sử
dụng như thế nào ?
- Cái Name on Card đâu … Address ở
chỗ nào ?
THÔNG TIN VỀ CARD
Một cái CC hợp lệ phải bao gồm đầy
đủ các yếu tố sau :
+ Name on Card hay Card holder : Họ
tên chủ thẻ .
+ Billing or Mailing Address : Địa
chỉ .
+ City : Thành phố .
+ State : Bang ( của Mẽo và Canada )
.
+ Zip COde ( Post code ) : Mã vùng
.
+ Card number : Số thẻ .
+ Card Exp date : ngày hết hạn của
thẻ .
và có thể có vài thành phần khác như :
+ Phone number : Số phone ( 11 số )
.
+ Fax Number : Số Fax ( 11 số )
.
hay nhất là khi CC của bạn có cái này :
+CVV2 hay CVN : cái này là mã số bảo
mật in trên CC .
KINH NGHIỆM :
Không có gì hơn là phải dùng
nhiều , nhìn nhiều rồi sẽ quen thôi
—–Sẽ dễ dàng hơn nếu bạn có một vốn
tiếng Anh kha khá—–
+ Một đống như sau
:
VISA Brett Crow 4300230019306705
11/03 Brett Crow 7 Spruce Street Esko, Minnesota 55733 (XXX)-XXX-XXXX
XXX
- Các bạn nhìn cái nào có vẻ là tên
người thì nó là Name đấy ( Đừng có cười ! Sự thật đấy ) . Thông thường thì name
nằm ở đầu hoặc ngay sau cái Exp date . Như ở đây nó là Brett Crow .
- VISA là nói đây là một cái VISA
.
- Một chuỗi 16 con số bắt đầu =
3,4,5 hoặc 6 tùy loại card là CC number . ở đây là 4300230019306705
- Một cụm có cấu tạo theo dạng :
AB/CD hay 4 số liên tiếp ABCD là Exp date . thường Exp nằm ở ngay sau CC Number
. Ở đây là 11/03 Tức là tháng 11 năm 2003 .
- Sau tên hoặc Exp date sẽ là
Address ! Có cấu trúc dạng : [Số] [ Chữ ] …… thường hay kết thúc = street,
driver, Dr, …. thường thôi nhé chứ không phải là tất cả đâu . Đặc biệt có một số
địa chỉ có dạng P.O Box [........] đây là hộp thư lưu trú đăng ký ở bưu điện ! Ở
đây address là : 7 Spruce Street .
- Zipcode ( Post code ) : Một chuỗi
có 5 số ( Mẽo Only ) nhưng nhiều khi lại có ngoại lệ . ở đây zip là 55733
.
- State : Có thể Viết tắt ( 2 chữ
cái viết hoa ) hoặc viết full . Dùng nhiều sẽ thuộc State ( Bọn mẽo có bao nhiu
bang ý, quên mất roài ) . State thường đứng ngay sau City và đứng ngay trước Zip
! Ở dống này là Minnesota .
- City : không có gì đặc biệt ngoài
việc nó đứng sau Address và trước state .
- Phone : Một dãy 11 số có cấu trúc
dạng : (XXX)-XXX-XXXX hay XXX-XXXXXXX …… XXXXXXXXXX . Phone thường đứng sau Zip.
Nếu liền cạnh Phone có một dãy cấu trúc tương tự thì đó là số Fax .
- Đống này không có Phone nhưng bạn
có thể tìm thấy Phone = 1 cách rất đơn giản : sang một search engine (máy tìm
kiếm ) bất kỳ ví dụ như là http://www.google.com/ hay http://www.av.com/ nhập Zip của bạn vào
trường search rồi tìm ! Kết quả sẽ là rất nhiều địa chỉ trong đó có số phone
thuộc thành phố có Zip code giống bạn ! ! Dễ dàng thế thôi !
- CVV2 : Nếu CC Number của bạn có
đầu 4 hay 5 thì CVV sẽ có 3 số . Còn nếu đầu 3 hay 6 thì sẽ có 4 số ! CVV2 nằm ở
cuối cùng của đống . ! Ở đây không có Cvv2 thực mình dùng tạm XXX !
Đây là một tài liệu rất hữu ít cho
bất cứ ai đang sống ở bất cứ nơi nào trên thế giới . Vì thẻ tín dụng và tín dụng
đang được xử dụng rộng rãi , và trong tương lai sẽ thay thế hẳn tiền
mặt
I – Thẻ Tín Dụng Là Gì
?
1 – Lịch sử thẻ tín
dụng:
Khoảng hơn 3000 năm trước đây, do
nhu cầu trao đổi hàng hoá đòi hỏi và để cho sự buôn bán của các doanh thương
thời đó tiện lợi hơn, nên tín dụng đã lần đầu tiên được xử dụng tại Assyria,
Babylon và Egypt, mãi tới đầu thế kỷ 14 ngân phiếu tiền trang ( Bill of
exchange) và chi phiếu ( forerunner of banknotes, mới được mới được hình thành,
các món nợ và thanh toán hoá đơn được giải quyết bằng cách trả trước 1/3 tiền
mặt ( coins ) phần còn lại bằng Bill of exchange . Cho đến thế kỷ 17th sự phát
minh ra tiền giấy , thì việc mua bán và trao đổi mới dễ dàng hơn
nhiều.
Năm 1730 ông Christopher Thornton ,
doanh thương về bàn tủ ( furniture ) đã quảng cáo và đưa ra chương trình mua trả
góp đầu tiên trong lịch sử thương mại của loài người . Từ thế kỷ 18th tới đầu
thế kỷ 20th . Những người Tallymen bán trang phục cho khách hàng băng cách trả
góp hàng tuần. Họ được gọi là Tallymen vì hồ sơ trả tiền của khách đuợc lưu giữ
và tính toán trên một miếng gỗ ( wooden stick ) tiền nợ được ghi trên một đầu và
tiền trả hàng tuần được khắc trên đầu kia . Chương trình mua trả góp ” Buy now,
pay later ” mãi tới năm 1920 mới được giới thiệu tới Hoa Kỳ, dịch vụ này vẫn còn
giới hạn ở từng cửa hàng.
Con người theo sự tiến hoá ,vì nhu
cầu tiện ích đòi hỏi đã phát minh ra tiền cắc ( coins ) tiền giấy, ngân phiếu,
chi phiếu, và cũng do nhu cầu đòi hỏi nên , khoảng năm 1951 ông Frank X.
McNamara ( vị tổ khai sinh ra thẻ tín dụng ) dã thành lập công ty đầu tiên phát
hành thẻ tín dụng, 200 chiếc thẻ Credit Card đầu tiên đã cấp cho những người
giàu có và có tiếng tăm trong xã hội tại New York và những chiếc thẻ này chỉ
được xử dụng hạn chế trong 27 nhà hàng sang trọng ở New York lúc bấy giờ nên có
tên gọi là Diners Club Công ty American Express cũng theo gót Diners Club cho ra
đời chiếc thẻ American Express , vì sự hạn chế chỉ để xử dụng trong việc ăn uống
, du lịch nên loại thẻ này vẫn chưa được phổ biến rộng rãi đến mọi tầng lớp xã
hội và chưa được xem như là chiếc thẻ thần kỳ ( the Magic Card ) . Song song với
sự ra đời của 2 thẻ này các công ty bán lẻ, xăng dầu cũng cho ra đời một loại
thẻ gọi là Charge Card cũng còn giới hạn là laọi này chỉ xài được ở công ty cấp
thẻ này thôi . Như thẻ Sears thì chỉ mua hàng ở Sears , Shell thì chỉ đổ xăng ở
các cây xăng Shell v.v., . Vậy thì chiếc thẻ thần kỳ đuợc phát minh lúc nào
?.
- Trong thời kỳ Đệ II thế chiến Tất
cả các credit card và Charge card đã cấm sử dụng, cho đến sau thế chiến thì mới
được phổ biến rộng rãi trở lại . Vì lợi tức mang lại từ thẻ tín dụng khá nhiều
nên các ngân hàng bắt đầu nhúng tay vào . Tuy nhiên vẫn còn xử dụng tại địa
phương và các cửa hàng bán lẻ . Cho đến năm 1970 , khi mà kỹ thuật điện toán bắt
đầu phát triển và hệ thống căn bản cho ” The Standards for Magnetic Strip ” được
hình thành , thì kỹ nghệ Credit card mới thực sự phát triển mạnh mẽ và trở nên
một phần của thời kỳ Thông Tin ” Information Age ”
Chiếc thẻ Thần Kỳ ” Revolving Credit
Card ” lần đầu tiên cấp cho người xử dụng tại tiểu bang California do Bank of
America phát hành nên gọi là BankAmericard và nhanh chóng phổ biển rộng rãi khắp
tiểu bang . Cái thẻ thần kỳ này đã bắt đầu một bước tiến quan trong cho kỹ nghệ
credit card . Thẻ BankAmericard đã cho người xử dụng 1 sự lựa chọn trong việc
thanh toán tiền bạc . Họ có thể trả hết 1 lần hoặc trả góp từng tháng ( minimum
payment) số tiền thiếu còn lại , ngân hàng sẽ bắt đầu tính tiền lời . Phương
pháp này đưọc tiếp dùng cho đến ngày nay .Thẻ này còn thêm một ưu điểm mà ai
cũng thích là nếu kẹt tiền , người xử dụng ( cardholder) có thể ra ngân hàng
mượn tiền mà không cần phải điền những thủ tục mượn tiền phiền toái ( nhanh,
gọn, lẹ ).
Vì sự tiện lợi của thẻ này và nhu
cầu đòi hỏi của khách hàng, Bank Card Association được thành hình , vào năm 1965
Bank of America đã cấp giấy phép ( Licensing ) cho những ngân hàng lớn , nhỏ
khắp Hoa Kỳ , cho phép những ngân hàng này cấp thẻ BankAmericard cho khách hàng
xử dụng ( đương nhiên phải trả tiền cho Bank of America ). Tới năm 1969 hầu hết
các thẻ tín dụng do những ngân hàng độc lập cấp đều chuyển qua loại thẻ
BankAmericard hoặc MasterCharge Card . Cho nên có thể nói Bank of America là vị
tổ khai sinh ra cái thẻ thần kỳ này và lợi tức mang lại từ những chiếc thẻ này
đã góp phần không nhỏ đưa Bank of America từ một ngân hàng địa phương ( local
bank) thành 1 trong những ngân hàng lớn nhất thế giới .
Thẻ tín dụng cấp phát ngày càng
nhiều, công việc xử lý hoá đơn cho từng trương mục ( account)nhiều đến nổi các
hệ thống ngân hàng không đảm đương nổi và từ đó dẫn đến sự ra đời của các hội
thể tín dụng ( Credit card associations ) như Interlink Association, Western
State Bank Card Association, và National BankAmericard Ịnc,. Trong khoảng thời
gian này các hoa đơn chưa được điện tử hoá , vẫn còn dùng các loại hoá đơn bằng
giấy ( 1 người khách mua hàng hay cash tiền , người thâu ngân phải gọi điện
thoại để xin thanh toán hoá đơn (approve charge)sau khi ngân hàng cấp thẻ (
Issue Bank ) đồng ý trả tiền thì sẽ cho người nhận (merchant) 1 số (
authorization number )rồi người nhận lấy 1 hoá đơn ( gồm 3 copy)đặt credit card
và hoá đơn này lên một cái máy ( Imprinter) cà qua cà lại ( slide)vài lần để
những con số trên thẻ in xuống hoá đơn, sau đó điền số bằng lái, số phone và chữ
ký của người chủ thẻ ( cardholder) . 1 bản giao cho người khách, 1 bản deposit
vào ngân hàng và 1 bản người nhận giữ .Người Việt chúng ta thường nói đùa mỗi
khi trả tiền bằng thẻ là Cà thẻ ( Chi tiết sẽ nói trong bài ” Hóws the banking
system work ). Chỉ một transaction thôi đã mất nhiều thì giờ mhư vậy, các bạn
thử nghĩ mỗi ngày ngân hàng xử lý cả trăm triệu transaction thì mất bao nhiêu
thời gian . Đây cũng là dịp để những người ” cho tôi ăn ké với” có cơ hội kiếm
ăn Credit card fraud ( sẽ nói riêng về phần này )
Như đã nói ở trên, mãi tới năm 1970
sự ra đời của máy điện toán ( IBM computer nó to như cái xe bò)thì kỹ nghệ
credit card mới rẻ qua 1 con đường thêng thang rộng mở . Cho phép người nhận thẻ
( retail establishment or merchant) nhận trả bằng thẻ 24 giờ/ 1 ngày và cũng
giảm một số lượng giấy tờ đáng kể .
Khoảng giữa thập niên 70 kỹ nghệ
credit card mon men tìm kiếm khách hàng trên thị trường quốc tế, nhưng gặp vài
trở ngại vì chữ America cho nên BankAmericard đổi thành Visa và Master Charge vì
trong 1 vụ kiện đã đổi thành Master Card
Khoảng năm 1979 nhờ sự tiến bộ trong
ngành điện tử và điện toán cá nhân ( electronic & PC personal computer ) kỹ
nghệ credit card lại tiến thêm 1 bước quan trọng nữa . Sự tiến bộ này đã cho
phép người nhận thẻ ” chà ” swipe thẻ của khách hàng qua máy ( dialup terminal)
và mọi thủ tục được điện tử hoá ( electronic processing ) nên đã tiết kiệm được
rất nhiều thì giờ và tiền bạc đồng thời cũng nảy sinh ra kỹ nghệ tái chế giấy cũ
( paper recycle )vài người Việt cũng làm giàu nhờ kỹ nghệ tái chế này (
recycling industry )
Bảo mật với Online Banking
TTO – Bắt đầu sử dụng từ những năm
1990, thanh toán trực tuyến (Online Banking) là cốt lõi đối với thương mại điện
tử. Tuy vậy việc quản trị và bảo mật tài khoản vẫn không thể ngăn được những
thất thoát đáng tiếc, nhất là trong tình trạng tội phạm tài chính Internet đang
ngày một nở rộ như hiện nay.
An ninh tài chính mạng vẫn luôn là
một thách thức đối với bất kỳ ngân hàng nào.
Có thể ngồi tại Việt Nam, đặt mua
một món quà cho người thân đang ở Pháp. Hóa đơn điện nước, điện thoại có thể tự
động định kỳ thanh toán. Bạn đặt mua một chiếc đồng hồ Thụy Sĩ trên Internet và
chiếc đồng được đem đến tận nhà bạn tại Anh. Hơn 53 triệu người Mỹ đã và đang
làm quen dần với hình thức này.
Một hệ thống Online Banking thường
bao gồm luôn cả chức năng ngân hàng dành cho người dùng. Khách hàng có thể truy
xuất tài khoản để biết thông tin, thực hiện các tác vụ mua bán và chuyển nhượng
tài chính. Đơn giản, chỉ cần truy xuất vào tài khoản thông qua Internet, vừa
nhanh chóng vừa tiện lợi và chính xác.
Một nghiên cứu kéo dài 18 tháng của
Bank of American cũng cho thấy, khách hàng sử dụng dịch vụ trực tuyến có xu thế
“trung thành” hơn. Hơn nữa, Online Banking hiện là một dịch vụ miễn phí. Sự tiện
dụng, kinh tế chính là ưu điểm của loại hình thanh toán này.
Biểu đồ so sánh tình hình sử dụng
các giải pháp an ninh ngân hàng trực tuyến tại châu Âu
Thực trạng an
ninh
Những báo cáo gần đây về tình trạng
vi phạm, phá rào và lừa gạt để lấy thông tin trong lĩnh vực tài chính làm cho
khách hàng e ngại các hoạt động chuyển nhượng tài chính trực tuyến. Các hành
động lừa đảo trên Internet dễ thực hiện, ít nguy hiểm và ít tốn kém
hơn.
Từ những nghiên cứu mới nhất của
Javelin và Pew Report cho thấy, phần lớn các lỗi không phải về phía ngân hàng mà
về phía khách hàng. Chỉ tính riêng trong việc bị mất cắp thông tin tài khoản,
thì các nguyên nhân ngoại tuyến chiếm 68%, bao gồm cả việc mất ví, sổ tay và thư
tín dụng. Tỷ lệ lừa gạt trực tuyến chỉ chiếm có 11,6%.
5% người Mỹ là nạn nhân của các cuộc
tấn công tài chính trên mạng, bao gồm cả cá nhân và doanh nghiệp với con số tổn
thất khoảng 53 tỷ USD hàng năm.
Thế nhưng, khách hàng có điều kiện
theo dõi thường xuyên tài khoản của mình cũng là một cách hay để hạn chế mất
tiền. Vì tài khoản được theo dõi thường xuyên hơn, số lượng tiền nếu có bị thất
thoát cũng rất ít. Khả năng phát hiện sớm những cuộc đánh cắp sẽ hạn chế số
lượng tiền bị thất thoát.
Những khách hàng không sử dụng
Online banking có xác suất mất thông tin tài khoản cao hơn vì họ để lại nhiều
dấu vết vật lý như sổ tay, hóa đơn chứng từ, tạo điều kiện cho kẻ cắp biết được
thông tin tài chính của mình.
Chứng thực đa cấp
Chế độ chứng thực đa cấp đang được
xem xét để thay cho chế độ đơn cấp hiện nay, nhằm giải quyết một trong các vấn
nạn an ninh tài chính. Ở chế độ đơn cấp, bạn chỉ cần có mật mã là đủ. Điều đó
rất dễ dàng bị người khác ăn cắp mà ngay đến bạn cũng không hề biết.
Tuy nhiên, với chế độ đa cấp thì
thường mật mã phải được kết hợp với một dạng thông tin “không thể bị đánh cắp”,
có thể là một câu hỏi mang tính cá nhân kết hợp với câu trả lời… Đây là cách
thức được dùng bởi Bank of Americans, với chương trình SiteKey.
Một cách khác là dùng các hệ chìa
khóa. Đó có thể là một thiết bị giải mã đặt tại máy tính cá nhân, có chìa khóa
và chỉ hoạt động với số PIN của riêng mỗi người. Sẽ dễ dàng hơn cho chủ nhân để
phát hiện ra chìa khóa bị mất thay vì một mớ ký tự trong đầu.
Sinh trắc học cũng đang là một trong
những giải pháp được hướng đến kết hợp với trong chế độ chứng thực đa cấp. Đây
được xem là một trong những giải pháp của tương lai. Hiện cũng có một số công ty
đã bắt đầu sản xuất bàn phím sinh trắc học để dành cho các tác vụ chứng thực.
Tuy nhiên, giá còn hơi cao.
Giải quyết về chế độ chứng thực chỉ
là một trong những giải pháp nhằm tạo một môi trường an toàn hơn cho Online
Banking. Không thể có một môi trường nào là tuyệt đối an toàn cả.
Căn bản về Credit
Card
Một Number Card thường gồm có 16 chữ
số, có loại có 13 chữ số, có loại 17 chữ số.
Trong đó, 4 chữ số đầu tiên thường
quy định và là dấu hiệu nhận dạng bởi các tên của ngân hàng phát hành Card
đó
3xxx xxxx xxxx xxxx: Ameriacan
Express Card
4xxx xxxx xxxx xxxx: Visa
Card
5xxx xxxx xxxx xxxx: Master
Card
6xxx xxxx xxxx xxxx: Discover
Card
Chữ số đầu tiên thường được dùng để
nhận biết đó là Card của loại nào.
3 = Ame
4 = Visa
5 = Master
6 = Discover
3 chữ số tiếp theo sau là tên nhận
dạng ID của ngân hàng.
Nói chung, khi ta nhìn vào 4 ký tự
số đầu tiên ta sẽ biết đó là thể loại nào: American Express Card, Visa Card,
Master Card hay Discover Card.
AMERICAN EXPRESS
3XXX
3728
3713
3731 – AmEx Green
3737 – AmEx Optima
3782 – AmEx – Small Corporate
Card
….
VISA CARD
4XXX
4013 – Citibank
4019 – Bank of America
4024 – Bank of America
4027 – Rockwell Federal Credit
Union
4032 – Household Bank
….
MASTER CARD
5XXX
5100 – Western States Bankcard
Association
5110 – Universal Travel
Voucher
5120 – Western States Bankcard
Association
5130 – Eurocard France
….
DISCOVER CARD
6XXX
6013 – MBNA
….
Có bao nhiêu loại thẻ tín
dụng?
* 1- Charge Card – hay còn gọi là
department store card , bao gồm tất cả các loại thẻ tín dụng cấp phát bởi các
công ty bán lẻ như : Sears, JC Penney, Macy’ s, Target, K-Mart, v.v., loại thẻ
này hạn chế cho phép người khách chỉ đưọc xử dụng, mua hàng trong tiệm của công
ty cấp thẻ đó mà thôi. Ví dụ thẻ Sears chỉ nhận ở các tiệm của Sears, khách hàng
sang tiệm khác mua thì không thể trả tiền bằng thẻ Sears được.
* 2- Gasoline
Card – Hay thẻ đổ xăng như : Texaco, Shell, BP ( British Petroleum ) Chevron
v.v., . Loại này cũng tương tự như loại Department Store Card , khách hàng chỉ
xử dụng dể dổ xăng tại các cây xăng và mua đồ ăn vặt do cây xăng của hiệu đó bán
mà thôi . Ví dụ bạn cầm thẻ của hãng Shell thì chỉ để đổ xăng và mua quà vặt ở
Shell mà thôi
Ngày nay hầu hết các công ty bán lẻ
cua Hoa Kỳ ( từ giầy dép y phục, nữ trang cho đến TV , máy tính ) đều có chương
trình mua trả góp bằng cách cấp phát cho người tiêu dùng 2 loại thẻ trên . Tiền
lời của 2 loại này đưọc tính rất cao ( từ 19.99 –> 26.99 % /năm ) mà credit
line ( hay số tiền có thể mua thiếu lại không nhiều $300 — $3000 ) . Tuy nhiên
nếu bạn chưa có tín dụng , thì đây là 1 trong những cách khởi đầu để tạo tín
dụng, bởi vì những công ty này họ cứu xét 1 hồ sơ xin thẻ rất dễ dàng, miễn sao
bạn đừng có tín dụng quá xấu . Cả 2 loại trên bạn không phải trả tiền lệ phí
hàng năm annual fee
* 3- American Express:
A- Regular American Express
Card Là loại thẻ thường có màu xanh lá cây đậm. Nếu bạn không có nhiều tín dụng
tốt ( good credit ) và có lợi tức thấp thì khi xin họ sẽ cấp cho loại này.
Credit line thì không giới hạn, tuỳ theo số tiền bạn có trong trương mục ngân
hàng ( checking account ). loại này bạn phải trả lệ phí hàng năm rất cao (
khoảng $79 USD 1 năm ). Hoá đơn được gởi cho bạn mỗi tháng và phải trả hết 1 lần
. Ví dụ trong tháng vừa rồi bạn xài $500 thì phải trả hết 1 lần $500
.
B- American Express Gold Card: Điều
kiện là bạn phải có lợi tức trên $30,000 USD/ năm. Cách xử dụng cũng tương tự
như loại trên
C- American Express Platinum
Khác
với 2 loại trên loại này chỉ dành cho những khác hàng được ưu đãi mà thôi (
prefered custumer , by invitation only ) số tiền chỉ định được tiêu xài lên tơi
$100,000 USD mà không đòi hỏi khách phải có tiền trong tài khoản ngân hàng .
Bill vẫn phải thanh toán 1 lân như 2 loại trên
Vì sự cạnh tranh của các loại thẻ
tín dụng khác , và do khách hàng phàn nàn về sự bắt buộc phải trả hết 1 lần và
bỏ không xử dụng the American Express thông thường nữa , American Express mất
dần 1 số lượng lớn khách hàng , cho nên AE cũng thay đổi lề lối kinh doanh .
American Express đã cho ra đời thẻ OPTIMA , the này cho phép CARDHOLDER ( nguời
có the AE ) trả góp hàng tháng , và họ tính tiền lời ( Interest charge ) . Thẻ
này rất thành công và đã đem lại cho American Express 1 nguồn lợi tức đáng kể .
Sau đó AE đã cho ra đời thêm loại thẻ American Express THE BLUE đồng thời cũng
cho khách hàng thêm 1 sự lựa chọn khi xin thẻ là charge card hay credit card (
nghĩa là tuỳ người xin lựa chọn loại thẻ cũ trả hết 1 lần, hay trả góp hàng
tháng , loại trả góp thì có mức ân định số tiền tiêu xài ( pre-set spending
limit ).
Tất cả các thẻ American Express ngày nay đều có 2 loại OPTIONS kể
trên .
CHARGE CARD ( paid infull each
month )
[Consumer Cards
American Express* Reward Green
card
American Express* Prefered Reward Green Card
American Express* Reward
Gold Card
American Express* Prefered Reward Gold Card
American Express*
Reward Plus Card
Platinum Card *
[ONE Financial Account
Cards
American Express* Prefered reward Gold Card
American Express* Gold
Card
Platinum Card *
Fidelity Cards
Fidelity American Express* Gold
Card
Fidelity American Express* Platinum Card
Visa & Mastercard
Hai loại thẻ này có thẻ nói là giống
nhau , chỉ khác ở tên gọi . Đây là loại thẻ thông dụng nhất & được khách
hàng ưa chuộng nhất từ xưa tới nay . Loại thẻ này được các tất cả các doanh
nghiệp chấp nhận ( bạn có thể tới bất cứ cửa hàng bán lẻ , cây xăng, hãng máy
bay, ngân hàng , tiệm ăn, trên mạng v.v., ) mua hàng hoặc rút tiền mặt ra . (
quabg3 cáo của American Express lúc trước có câu ” Don’ t leave home without it
” Nhưng VV thấy câu này đúng với VISA & MASTERCARD hơn , vì vẫn còn nhiều
cửa hàng không nhận AMERICAN EXPRESS ( Lý do có lẽ phí dịch vụ của AE cao hơn )
.
Loại thẻ VS & MC cho phép người
dùng ( cardholder ) mua hàng hay rút tiền mặt ra rất dễ dàng .
CÁC LOẠI THẺ
VISA & MASTERCARD
* Regular Visa & Mastercard
:
Credit line bắt đầu từ khoảng $500 USD tới vài ngàn USD loại này dành cho
người có số điểm tín dụng thấp ( credit score)hoặc mới bắt đầu tạo tín dụng . Lệ
phí của loại này tương đối cao ( khoảng $39/ năm )
* Gold Visa & Gold
Mastercard
Credit line bắt đầu từ $5000 USD trở
lên . Đa số các ngân hàng đều miễn lệ phí hàng năm ( nếu ngân hàng nào có tính
tiền này thì khoảng $50 USD/ năm
* Platinum Visa & Mastercard
Loại này
thường là dành cho những người có số điểm tín dụng cao ( khoảng 730 điểm) và có
lợi tức hảng năm tương đối cao . Credit line bắt đầu tối thiểu là $5000 USD/ tuy
nhiên bắt đầu $10000 USD là thông thường
* Secure Visa & Master
Card
Dành cho những người không có tín dụng hoặc tín dụng xấu . Bạn phải đặt
cọc ( deposit ) tiền vào ngân hàng . credit line bằng với số tiền bạn deposit
trong trương mục
* Student Visa & Master Card
Như tên gọi dành cho
sinh viên, credit line không nhiều khoảng vài trăm trở lên
* Affiliate Credit
Card
Loại này là do ngân hàng hợp tác với các công ty , hay cửa hàng để cấp
phát cho khách hàng, Ngày nay đa số khách hàng thích loại này vì có nhiều điều
lợi, chẳng hạn như được rebate, hoặc cash back, hay miễn phí vé máy bay
v.v.,
*
* ATM & CHECKCARD
Là thẻ nhà bank ( thẻ rút tiền ở máy) ATM
( Atomated Teller Machine ) với hình biểu tượng VISA/MASTER CARD trên thẻ . Loại
này là sự phối hợp giữa ATM & secured credit card , vừa xử dụng như 1 thẻ
rút tiền , vưà như 1 credit card . Số tiền chi trả được khấu trừ lập tức trong
trương mục ngân hàng cùa bạn . Tên gọi chung cho loại thẻ này là check card ,
bất cứ ai cũng có thể xin loại này, creline bằng với số tiền bạn có trong bank,
khi xử dụng loại thẻ này( for ATM transaction), nếu rút tiền ở máy không phải là
của ngân hàng mình thì bạn sẽ bị charge khoảng $1.00 –>$3.00 USD cho mỗi lần
xài . ( Câu hỏi thông thường của những người bán hàng hỏi bạn , mỗi khi bạn trả
tiền bằng thẻ này là ATM or CREDIT , bạn nói ATM thì sẽ bị tính thêm $1.00 , còn
nói CREDIT thì không bị gì hết.
DINERS CLUB
DINER SCLUB CARTE
BLANCH
DINERS CLUB THE MONTAGE CARD
Thẻ Diners Club nói chung cũng tương
tự như Visa & Master Card và American express , Tuy nhiên có lẽ vì lệ phí
dịch vụ hơi cao hơn những loại khác nên không được các cửa hàng chấp nhận rộng
rãi . Các cửa hàng sang trọng đều nhận loại thẻ này .
Các bạn muốn biết chi tiết hơn của
loại này thì có thể vào website www.dinersclub.com
JCB – JAPAN CREDIT BUREAU
:
Thẻ JCB có từ khoảng năm 1961 , cũng
tương tự như các loại credit card của Mỹ .
